Коммуналка и алименты теперь могут стать приговором для заемщика
Получить кредит в России и раньше было непросто. Скоро станет ещё сложнее. Центробанк готовит правило, по которому банки будут засчитывать в долговую нагрузку клиента просрочку по коммунальным услугам и алиментам. Об этом говорится в проекте развития финансового рынка на ближайшие годы.
Механика такая. Перед выдачей займа кредитор смотрит не только на другие кредиты заемщика, но и на его неплатежи за ЖКХ и алименты. Если по ним уже открыто исполнительное производство, сумма долга попадёт в расчёт показателя долговой нагрузки. Этот показатель отражает, какую часть дохода человек отдаёт по ежемесячным обязательствам.
Задолжали пару тысяч за прошлый месяц? Повода для паники нет. Речь о тех случаях, когда дело дошло до судебных приставов. Именно тогда долг становится официальным и влияет на кредитную историю.
Что именно поменяется
Пока банки видят только кредиты и займы клиента. Коммуналка остаётся за скобками — платит человек за квартиру или копит долг, кредитора это не касается. ЦБ хочет закрыть эту слепую зону.
Если поправки примут, картина по заемщику станет полнее. Банк сразу поймёт, есть ли у человека обязательства, которые он не тянет. В проекте упоминаются не только ЖКУ, но и платежи по рассрочкам от застройщиков. Их тоже планируют включать в расчёт.
«Кредиторам такая информация поможет понять, надежный ли перед ними заемщик и сможет ли он возвращать деньги», — поясняют авторы инициативы.
Для людей с чистой кредитной историей мало что изменится. А вот тем, у кого уже висит долг за газ или воду, придётся несладко. Ипотека, автокредит, крупный потребительский займ — по всем этим направлениям могут отказать.
Кого это коснётся в первую очередь
Самые уязвимые — семьи с несколькими кредитами и неоплаченными квитанциями. Достаточно одного исполнительного производства, чтобы банк пересчитал нагрузку и снизил шансы на одобрение.
Отдельная история — алименты. Здесь долг означает не только финансовые проблемы, но и юридические последствия. Для банка такой заемщик — дополнительный риск.
Эксперты на рынке недвижимости уже заговорили о том, что нововведение ударит по спросу на ипотеку. Часть покупателей квартир просто не сможет подтвердить свою платёжеспособность. Другие начнут гасить старые долги перед подачей заявки.
Сам ЦБ объясняет шаг просто: нужно снизить риски перекредитования. Чем точнее банк оценивает заемщика, тем меньше просрочек и невозвратов. Для рынка это плюс. Для конкретного человека с долгом за отопление — минус.
Пока документ только в проекте. Когда новые правила заработают, зависит от того, как быстро их утвердят и разошлют по банкам. Но сигнал уже понятен: неплательщиков коммунальных услуг ждут ограничения не только со стороны управляющих компаний, но и со стороны кредитных организаций.